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中國人民銀行11月26日發(fā)布了關(guān)于錢塘征信有限公司(籌)相關(guān)情況的公示。公示稱，中國人民銀行受理了錢塘征信有限公司(籌)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)。如果獲得央行批準(zhǔn)，錢塘征信有望成為繼百行征信、樸道征信之后第三家市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。

本次錢塘征信的股東架構(gòu)中，浙江省旅游投資集團(tuán)有限公司和螞蟻科技集團(tuán)股份有限公司分別持股35%，并列最大股東。

在業(yè)內(nèi)人士看來，整個(gè)零售端市場(chǎng)或消費(fèi)金融對(duì)個(gè)人征信高度依賴，市場(chǎng)需求極為旺盛，需要進(jìn)一步豐富市場(chǎng)主體，同時(shí)讓有能力的機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)當(dāng)中更規(guī)范地參與競(jìng)爭(zhēng)。后續(xù)來看，個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照或?qū)⒊掷m(xù)落地，以進(jìn)一步豐富市場(chǎng)主體，促進(jìn)征信業(yè)務(wù)、征信體系更加規(guī)范發(fā)展。

錢塘征信將落地杭州，注冊(cè)資本為10億元。其主要股東及所持股份情況顯示，浙江省旅游投資集團(tuán)有限公司持股35%，螞蟻科技集團(tuán)股份有限公司持股35%，二者并列為最大股東。此外，傳化集團(tuán)有限公司持股7%，杭州市金融投資集團(tuán)有限公司持股6.5%，浙江電子口岸有限公司持股6.5%，杭州溪樹企業(yè)管理合伙企業(yè)(有限合伙)持股10%。

在業(yè)內(nèi)人士看來，錢塘征信的受理，說明我國個(gè)人征信業(yè)務(wù)市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)一步加快。

“這意味著整個(gè)征信管理體系正在進(jìn)一步完善當(dāng)中。”國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示，過去一段時(shí)間，各類金融機(jī)構(gòu)在零售端開展消費(fèi)信貸、零售金融等業(yè)務(wù)，大量使用基于數(shù)據(jù)的各種征信服務(wù)，但并沒有征信牌照。

近年來，央行持續(xù)規(guī)范國內(nèi)征信業(yè)務(wù)。央行9月30日發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，對(duì)征信業(yè)務(wù)全流程進(jìn)行更為具體的規(guī)范，并進(jìn)一步強(qiáng)化了對(duì)征信機(jī)構(gòu)、信息提供者、信息使用者的合規(guī)要求。

當(dāng)時(shí)，央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人告訴記者，頒布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》是為了更好適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的征信業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。辦法將信用替代數(shù)據(jù)納入信用信息范圍，而缺乏信貸記錄的“白戶”或“準(zhǔn)白戶”(主要是小微企業(yè)、剛剛工作的個(gè)人)此前多因信息不對(duì)稱問題難以享受到正常的金融服務(wù)。對(duì)這部分群體而言，非信貸的替代信用數(shù)據(jù)將發(fā)揮更大作用。

盡管多年來個(gè)人征信牌照發(fā)放一直極為謹(jǐn)慎，但市場(chǎng)認(rèn)為，個(gè)人征信市場(chǎng)空間及需求較大。曾剛認(rèn)為，整個(gè)零售端市場(chǎng)對(duì)個(gè)人征信高度依賴，而零售行業(yè)或消費(fèi)金融是整個(gè)金融業(yè)或者銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點(diǎn)。“在這個(gè)情況下，僅僅兩家機(jī)構(gòu)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)需求的，所以需要進(jìn)一步豐富市場(chǎng)主體，同時(shí)也讓有能力的機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)當(dāng)中更規(guī)范地參與競(jìng)爭(zhēng)。”

曾剛表示，后續(xù)個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照或?qū)⒊掷m(xù)落地，以進(jìn)一步豐富市場(chǎng)主體，促進(jìn)征信業(yè)務(wù)、征信體系更加規(guī)范發(fā)展。

目前，市場(chǎng)已有兩家獲批的市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)——百行征信和樸道征信。

公開信息顯示，百行征信是國內(nèi)首家獲得牌照的市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，成立于2018年5月。天眼查信息顯示，百行征信大股東為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)(持股36%)，其他股東包括芝麻信用管理有限公司(持股8%)、騰訊征信有限公司(持股8%)、深圳前海征信中心股份有限公司(持股8%)等。

根據(jù)百行征信今年年中披露的半年報(bào)，截至今年6月30日，百行征信個(gè)人征信系統(tǒng)累計(jì)收錄2.2億人信息，較2020年底增長36%;“客戶白名單”等新老產(chǎn)品總的日調(diào)用峰值近700萬筆，所有產(chǎn)品累計(jì)調(diào)用突破8.5億筆，半年產(chǎn)品調(diào)用超過去年全年規(guī)模。

截至6月30日，百行征信累計(jì)拓展法人金融機(jī)構(gòu)2160家，基本完成與主要金融機(jī)構(gòu)的渠道搭建，已與1338家機(jī)構(gòu)簽署了數(shù)據(jù)共享協(xié)議和產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議。

樸道征信是繼百行征信之后，第二家獲準(zhǔn)設(shè)立的全國性市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。2020年12月28日，樸道征信獲得央行頒發(fā)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證后，于北京朝陽自貿(mào)區(qū)注冊(cè)成立。

樸道征信的股東包括：北京金融控股集團(tuán)有限公司(持股35%)、京東科技控股股份有限公司(持股25%)、北京小米電子軟件技術(shù)有限公司(持股17.5%)、北京曠視科技有限公司(持股17.5%)、北京聚信優(yōu)享企業(yè)管理中心(有限合伙)(持股5%)。

今年9月，樸道征信董事長趙以邗表示，樸道征信與人民銀行征信、百行征信之間是互為補(bǔ)充、錯(cuò)位發(fā)展的關(guān)系。樸道征信力圖通過市場(chǎng)化機(jī)制，采集個(gè)人信貸信息以外的信用替代數(shù)據(jù)，通過對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、整理、加工，對(duì)個(gè)人的信用狀況做出判斷，幫助金融機(jī)構(gòu)觸達(dá)客戶、識(shí)別客戶、判斷客戶，幫助缺乏信貸記錄或只有少量借貸記錄的人群享受普惠金融服務(wù)。

趙以邗說，當(dāng)前中國有大量個(gè)人在銀行等金融機(jī)構(gòu)沒有任何信貸記錄，又有資金需求，但銀行卻不敢放貸，這就是樸道征信要解決的痛點(diǎn)。“這些人盡管不跟銀行打交道，但會(huì)跟購物、外賣、出行等平臺(tái)打交道，我們綜合這些行為就可以為用戶畫像，并將畫像提供給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)再根據(jù)這些信息篩選出合適的客戶。這既讓信用‘白戶’獲得信貸支持，實(shí)現(xiàn)普惠公平，也降低了金融機(jī)構(gòu)篩選用戶的成本和放貸風(fēng)險(xiǎn)。”(來源：上海證券報(bào))